Vastutuskindlustus Hollandis: mida see katab

Vastutuskindlustus ei ole Hollandis kohustuslik, välja arvatud mootorsõidukite ja teatud elukutsete puhul, kuid Hollandi seaduste kohaselt vastutate te teistele süüliselt tekitatud kahju eest ilma kindla ülemmäärata. Isikliku vastutuse kindlustuspoliis (aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren, AVP) katab selle riski teie ja teie leibkonna jaoks, sealhulgas teie laste ja lemmikloomade tekitatud kahju.

Ettevõtete jaoks on selle vasteks ettevõtte vastutuskindlustus (bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering) ning erinevus selle poliisi ja kutsealase vastutuskindlustuse (beroepsaansprakelijkheidsverzekering) vahel on see, mille tõttu ettevõtted kõige sagedamini hätta jäävad. Esimene katab isikukahju ja varakahju, teine ​​katab kutsealaste vigade tagajärjel tekkinud rahalise kahju. Allpool selgitame, mida iga poliis katab, mida see välja jätab ja kuidas nõuet menetletakse.

Miks on vastutuskindlustus Hollandis oluline?

Sest Hollandi seaduste kohaselt peate hüvitama kahju, mille olete süülise teoga teistele tekitanud, ja sellel vastutusel ei ole üldist ülempiiri. Ilma kindlustuseta võib üks õnnetus teile maksta palju rohkem, kui te maksta suudate.

Põhireegel on sätestatud Hollandi tsiviilseadustiku (Burgerlijk Wetboek, BW) artiklis 6:162: igaüks, kes paneb teise isiku vastu toime süülise teo (onrechtmatige daad), mida saab talle omistada, peab hüvitama tekitatud kahju. Lisaks sellele muudab seadus sind teatud juhtudel vastutavaks teiste ja asjade eest, isegi kui sa ise midagi valesti ei teinud. Vanemad vastutavad oma alla 14-aastaste laste tekitatud kahju eest (artikkel 6:169 BW) ja looma omanik vastutab looma tekitatud kahju eest (artikkel 6:179 BW). Täistekstid on kättesaadavad aadressil wetten.overheid.nl (Hollandi tsiviilseadustiku 6. raamat).

Mõelge lapsele, kelle jalgpall lööb puruks naabri talveaia akna, või jalgratturile, kes teeb kõrvalepõike ja kriimustab pargitud autot. Need igapäevased intsidendid võivad kaasa tuua sadu või tuhandeid eurosid ulatuvaid kulusid. Kui keegi saab raskelt vigastada, võib ravikulude ja saamata jäänud sissetuleku nõue ulatuda miljonitesse. Kohus võib hüvitist vähendada, kui täielik hüvitamine tooks kaasa selgelt vastuvõetamatuid tulemusi (artikkel 6:109 BW), kuid see võtab arvesse seda, kas olite kindlustatud, ja te ei saa loota vähendamisele.

Vastutuskindlustus katab ainult kahju, mille tekitate teistele. Teie enda varale tekitatud kahju või vigastused kuuluvad teiste kindlustuspoliiside, näiteks koduse vara kindlustuse või tervisekindlustuse alla.

Milliseid vastutuskindlustuse liike on olemas?

Peamised liigid on eraelu vastutuskindlustus, äritegevuse käigus tekitatud füüsilise kahju korral tegutsemise vastutuskindlustus, kutsealane vastutuskindlustus kutsealaste vigade põhjustatud rahalise kahju korral ning direktorite ja ametnike vastutuskindlustus.

See, milline poliis vastab, sõltub kahju tekkimise kontekstist. Eraisikuga seotud juhtum kuulub teie AVP alla. Teie äritegevusega tekitatud kahju kuulub ettevõtte vastutuskindlustuse või kutsealase vastutuskindlustuse alla. Isiklikud nõuded direktorite vastu, näiteks pankroti korral, kuuluvad direktorite ja ametnike (D&O) poliisi alla. Direktorite vastutusel on oma reeglid, mida käsitleme oma artiklis direktorite vastutuse kohta Hollandis.

Mida katab isikuvastutuskindlustus (AVP)?

AVP katab kahju, mida sina ja sinu leibkonnaliikmed eraelus teistele inimestele või nende varale tekitate. See ei ole kohustuslik, kuid enamikul Hollandi leibkondadest on see olemas.

Perekindlustus katab tavaliselt:

• teie ja teie partner või abikaasa elate samal aadressil;
• teie alaealised lapsed, sealhulgas lapsendatud ja kasulapsed;
• täiskasvanud lapsed, kes elavad kodus või õpivad täiskoormusega kodust eemal;
• teie lemmikloomad, näiteks kassid ja koerad;
• kodutöötajad, näiteks koristaja või lapsehoidja, teie heaks töötamise ajal.

Üldlevinud on kindlustussummad ühest miljonist euroni õnnetusjuhtumi kohta suhteliselt madala kindlustusmakse eest. Suurem kindlustussumma maksab tavaliselt vaid veidi rohkem ja pakub paremat kaitset haruldaste, kuid tõsiste isikukahjude korral. Täpne kaitse ulatus on sätestatud poliisitingimustes (polisvoorwaarden), seega lugege neid alati.

Mida AVP ei kata?

AVP ei ole kõiki riske katv poliis. Kõige levinumad erandid on:

• tahtlikult tekitatud kahju;
• mootorsõidukiga, näiteks auto, mootorratta või mopeediga, tekitatud kahju, mille puhul on nõutav eraldi kohustuslik liikluskindlustus;
• teie äri- või kutsetegevuse käigus tekitatud kahju;
• oma vara kahjustamine;
• laenatud, renditud või hooldatavate esemete kahjustused, mis on sageli välistatud või kaetud ainult piiratud summani.

Kas te vastutate isiklikult tööl tekitatud kahju eest?

Töötajana tavaliselt mitte kolmandate isikute ees. Vastavalt BW artiklile 6:170 vastutab teie tööandja kahju eest, mida te oma töö käigus teistele tekitate, ning te vastutate oma tööandja ees ainult tahtluse või tahtliku hoolimatuse eest (BW artikkel 7:661).

Seetõttu ei vaja töötaja tavaliselt eraldi ärikindlustuspoliisi. FIE-d ja ettevõtete omanikud on teises olukorras: nad vastutavad oma vigade eest ja vajavad ärikindlustust. AVP ei kata kunagi teie enda äritegevuse käigus tekkinud kahju.

Millist kindlustust vajavad ettevõtted ja füüsilisest isikust ettevõtjad?

Tavaliselt on see ettevõtte vastutuskindlustuspoliis materiaalse kahju katteks ja kutsealane vastutuskindlustuspoliis rahalise kahju katteks kõigile, kes annavad nõu või pakuvad professionaalseid teenuseid. Need kaks katavad erinevaid riske ega asenda teineteist.

Ettevõtte vastutus vigastuste ja varalise kahju eest

Äritegevuse vastutuskindlustus (aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven, AVB) on AVP äriline vaste. See katab teie äritegevuse, töötajate või toodete põhjustatud isikukahjud ja varakahju.

Näited: klient libiseb teie kontoris märjal põrandal ja murrab käe; torumees ajab kliendi kodus kalli vaasi ümber; toitlustusettevõtte töötaja ajab külalise peale kuuma kohvi. Kindlustuspoliis katab kahju, mille eest ettevõte vastutab, ja tavaliselt ka nõude kaitsmise kulud. Paljud kindlustuspoliisid ei kata kahjustusi tööle endale, mille kallal te töötate, ega teie hoole all olevatele esemetele, seega kontrollige neid klausleid hoolikalt.

Kutsealane vastutuskindlustus rahalise kahju eest

Kutsealane vastutuskindlustus katab puhta rahalise kahju, mida klient kannab oma kutsetegevuse käigus tehtud vea või hooletu nõustamise tõttu. Materiaalset kahju ei ole; kahju on rahaline.

See kindlustuskaitse on oluline kõigile, kes nõustavad või pakuvad spetsialiseeritud teenuseid. Mõelge IT-konsultandile, kelle vigane nõuanne paneb kliendi veebipoe päevaks seisma, raamatupidajale, kelle arvutusviga toob kaasa maksuotsuse ja kliendile trahvid, või turundusagentuurile, kelle kampaania rikub kellegi autoriõigusi. Mõne kutseala puhul on see kindlustus kutse-eeskirjade kohaselt kohustuslik, näiteks juristidele ja notaritele ning finantsteenuste osutajatele finantsjärelevalve seaduse (Wet op het financieel toezicht, Wft) alusel.

Lepinguline vastutus

Vastutuskindlustuspoliisid katavad üldiselt seadusest tuleneva vastutuse. Vastutus, mille olete lepinguga võtnud seaduses sätestatust kaugemale, näiteks laiaulatusliku hüvitamisklausli või trahviklausliga, on sageli välistatud.

Kontrollige oma lepinguid ja üldtingimusi vastavalt oma poliisile. Piirake oma vastutust tingimustes võimaluse korral, näiteks kindlustusandja poolt makstava summaga, ja veenduge, et tingimused oleksid teie klientidele nõuetekohaselt kättesaadavaks tehtud. Vastasel juhul võite olla nõustunud suurema summaga, kui teie kindlustusandja katab. Kahjunõuete juriidilise poole kohta vaadake meie artiklit kahjunõuete kohta.

Juhtide ja ametnike vastutus

Juhatuse liikmed võivad olla isiklikult vastutavad halva juhtimise eest, näiteks äriühingu ees vastavalt BW artiklile 2:9 või võlausaldajate ees pankroti korral vastavalt BW artiklile 2:248 (osaühingu ehk BV puhul). Vastutuse ja vastutuse kindlustuspoliis katab sellised nõuded ja nende kaitsmise kulud, kuid tavaliselt mitte tahtluse või pettuse juhtudel. Äriühing sõlmib selle oma juhtide ja nõukogu liikmete jaoks.

Kuidas valida õige poliis?

Vaadake kolme asja: kindlustussumma, omavastutus ja välistused. Nende õige paika panemine aitab vältida alakindlustust või mittevajaliku kindlustuskaitse eest maksmist.

Kui palju katet vajate?

Kindlustussumma on maksimaalne summa, mille kindlustusandja iga juhtumi kohta maksab, mõnikord ka aastas. AVP puhul on madalama ja kõrgema summa vahe tavaliselt väike, samas kui tõsine isikuvigastus võib kaasa tuua miljoneid dollareid ulatuvaid kahjunõudeid. Ettevõtete puhul sõltub õige summa sektorist, klientide tüübist ja vea võimalikest tagajärgedest. Vabakutseline graafiline disainer seisab silmitsi teistsuguse riskiga kui ehitusinsener. Kliendid nõuavad oma lepingutes mõnikord minimaalset kindlustussummat.

Omavastutus

Omavastutus (eigen risico) on iga kahjunõude see osa, mille maksate ise. Omavastutuseta poliisil on kõrgem kindlustusmakse, kuid see katab nõude alates esimesest eurost. Omavastutusega poliisil on madalam kindlustusmakse, kuid te maksate iga kahjunõude esimese osa. Kõrgem omavastutus võib olla mõistlik, kui te harva ootate väikeseid kahjunõudeid.

Kust poliisi osta

Saate osta otse kindlustusandjalt, võrrelda poliise võrdlusveebisaidil või kasutada kindlustusmaaklerit. Otse ostmine on lihtne, kuid piirab teid ühe kindlustusandja toodetega. Võrdlusveebisait näitab kiiresti hindu ja põhifunktsioone, kuid ei anna isiklikku nõu. Maakler saab teid nõustada keerukate vajaduste korral ja aidata kahjunõuetega, kuid võib teha koostööd piiratud kindlustusandjate rühmaga ja võtta tasu. Olenemata sellest, millise tee valite, võrrelge poliisi tingimusi, mitte ainult kindlustusmakset.

Mida peaksite pärast intsidenti tegema?

Veenduge, et kõik on turvalised, registreerige faktid ja teatage kahjust kiiresti oma kindlustusandjale. Ärge tunnistage vastutust ise: enamik kindlustustingimusi keelab selle ilma kindlustusandja nõusolekuta.

Sõbralik vabandus on tore, aga selline avaldus nagu „see oli täielikult minu süü” võib nõude käsitlemist keerulisemaks muuta. Kindlustusandja ülesanne on hinnata, kas olete vastutav. Keskenduge hoopis faktidele:

1. Kontrollige, kas keegi on vigastatud ja vajab arstiabi.
2. Tehke fotosid ja videoid kahjustustest, asukohast ja olulistest asjaoludest, näiteks libedast põrandast või halvast valgustusest.
3. Kirjutage üles kõigi tunnistajate nimed ja kontaktandmed.
4. Vahetage teise poolega nimesid, aadresse ja kindlustusandmeid.

Kindlustusandjale aruandlus

Teatage juhtumist oma kindlustusandjale niipea kui võimalik, tavaliselt kahjunõuete esitamise telefoniliini või veebiportaali kaudu. Tavaliselt peate täitma kahjunõude vormi (schadeformulier), milles on faktiline kirjeldus juhtunust, asjaosalistest ja kahjust. Täitke see täpselt, kasutades kogutud teavet. Hiline teatamine või ebaõige teabe esitamine võib teie kindlustuskaitset mõjutada, kuna kindlustustingimused nõuavad tavaliselt viivitamatut teavitamist ja koostööd.

Seejärel hindab kindlustusandja, kas olete vastutav ja kas kahju on kaetud. Kui jah, maksab ta otse kannatanule, millest on maha arvatud omavastutus, mille maksate ise. Oletame, et teie koer hüppab külastaja peale ja kaamera objektiiv puruneb, mille remondikulud on 600 eurot. 100-eurose omavastutuse korral maksate teie 100 eurot ja kindlustusandja ülejäänud 500 eurot. Väikeste kahjunõuete korral võib olla odavam oma kindlustusandjat üldse mitte kaasata.

Kui keegi on saanud raskelt vigastada, abistab kannatanut tavaliselt isikukahjude spetsialist. Law & More ei tegele isikukahjudega seotud kahjunõuetega; suuname need spetsialiseerunud isikukahjude advokaadi poole.

Mis saab siis, kui kindlustusandja keeldub maksmast?

Küsi kindlustusandjalt kirjalikku selgitust ja esita kaebus kaebuse nende kaebuste osakonnale. Kui oled tarbija ja kaebust ei lahendata, võid pöörduda finantsteenuste kaebuste komisjoni (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening, Kifid) või kohtu poole.

Kindlustusandjad keelduvad sageli kindlustuskaitsest, tuginedes välistusele või poliisitingimuste rikkumisele, näiteks hilinenud teatamisele. Selline keeldumine ei ole alati põhjendatud. Artikli 7:941 BW kohaselt võib kindlustusandja hilinenud teatamise eest makset vähendada või sellest keelduda ainult siis, kui selle tulemusel on kahjustatud tema mõistlikke huve. Erandid peavad olema ka selged; ebaselged poliisitingimused tõlgendatakse põhimõtteliselt tarbija kasuks. Ettevõtted ei saa Kifidi kasutada ja peavad läbirääkimiste ebaõnnestumise korral pöörduma kohtusse.

Mida peaksid teadma välismaalased ja uued elanikud?

Kodumaa vastutuskindlustuspoliis pakub harva piisavat kaitset, kui olete Hollandis elanud. Hankige Hollandi poliis kohe, kui kolite.

Välispoliisid on sageli koostatud selle riigi elanikele ja need võivad välistada või piirata kindlustuskaitset inimestele, kes on alaliselt välismaale kolinud. Hollandi poliis on kohandatud Hollandi vastutusõigusele, sealhulgas laste ja loomade rangele vastutusele. Hollandis eeldatakse üldiselt, et kahju tekitaja on kindlustatud, seega võib ainuüksi heale tahtele lootmine viia ebamugavate olukordadeni naabrite ja sõpradega.

Paljud kindlustusandjad pakuvad klienditeenindust, kahjukäsitlust ja veebiportaale inglise keeles. Mõned saavad pakkuda poliisitingimuste tõlget inglise keelde. Pidage meeles, et hollandikeelne versioon on tavaliselt juriidiliselt siduv. Mõned maaklerid on spetsialiseerunud rahvusvaheliste kindlustusandjate nõustamisele.

Peamised Hollandi kindlustusterminid

Kokkuvõtvalt

• Hollandi seaduste kohaselt vastutate kahju eest, mille olete teistele süüliselt tekitanud, ja see ei ole kindlaksmääratud ülemmääraga; vanemad ja lemmikloomade omanikud vastutavad ka oma laste ja loomade eest.
• Isiku vastutuskindlustus (AVP) ei ole kohustuslik, kuid katab teie leibkonna eraelus; mootorsõidukid vajavad eraldi kohustuslikku kindlustust.
• Ettevõtted vajavad ärivastutuskindlustust materiaalse kahju katteks ja kui nad nõustavad, siis ka kutsealast vastutuskindlustust rahalise kahju katteks.
• Lepingujärgset vastutust, mis ületab seaduses sätestatud piire, ja tahtlikult tekitatud kahju tavaliselt ei kata kindlustus.
• Pärast intsidenti registreerige faktid, teatage sellest viivitamatult ja ärge tunnistage vastutust ilma kindlustusandja nõusolekuta.

Korduma kippuvad küsimused

Law & More Nõustab eraisikuid ja ettevõtteid vastutuse, kindlustusandjatega tekkivate kindlustusvaidluste ning lepingutes ja üldtingimustes sätestatud vastutuse piiramise küsimustes. Pole kindel, milles seisab? Rääkige meile oma olukorrast. Anname teile teie võimalustest teada ühe tööpäeva jooksul.

Kuidas Law & More saab teid sellega aidata, on selgitatud meie lehel ettevõtte jurist lehel.